Льготы предусмотрены
В настоящее время рынок розничного кредитования в нашей стране достаточно насыщен, считает кандидат экономических наук, доцент кафедры банковского дела Белорусского государственного экономического университета Татьяна Леонович.Банковские предложения в этой сфере делятся на два основных вида: финансирование недвижимости и потребительские цели. В каждом из данных направлений предусмотрены и возможности льгот. Речь, в частности, о молодых семьях с двумя детьми, многодетных, а также сиротах, инвалидах, лицах, страдающих определенными заболеваниями, молодых специалистах и других.
Сколько стоит дом построить
Наиболее популярны займы на строительство недвижимости. Это вызвано тем, что как в развитых, так и в развивающихся странах граждане всегда сталкиваются с жилищной проблемой, поскольку стоимость квартиры или дома достаточно высока и не каждая семья может себе позволить одновременно уплатить соответствующую денежную сумму. Для решения данной проблемы граждане Беларуси могут прибегнуть к получению кредита на общих условиях, но в этом случае сроки будут достаточно малы (от 5 до 10 лет), а суммы ежемесячных платежей — 1500—3500 рублей.Выгоднее либо специальный банковский продукт по партнерским программам с застройщиками, в которых деньги одалживаются в среднем на 15 лет, а ставки снижаются в среднем с 30 до 20 % годовых, либо так называемый льготный кредит со специальной ставкой и условиями, отмечает Татьяна Леонович. Как правило, речь идет о льготном кредитовании для нуждающихся в улучшении жилищных условий (граждане, проживающие и/или имеющие право наследства в помещении меньше 15 квадратных метров в целом по стране, а в Минске — меньше 10). В таком случае применяется не только уменьшенная процентная ставка (до 15 % годовых), но и государство освобождает иногда от оплаты части суммы основного долга по выданному кредиту (например, это касается многодетных семей).
В каком же банке лучше брать кредит на жилье? При ответе на вопрос можно сказать только одно: в том, где меньше размер процента и регулярных платежей. Как отмечает эксперт, гражданам также необходимо учитывать свои права на льготы и финотношения с конкретными банками.
По желанию и возможностям
Кредиты на потребительские нужды в настоящее время предоставляются физическим лицам практически в каждом банке. Пакет документов, как правило, минимален — паспорт или вид на жительство и справка о доходах (под ставку 31—39 % годовых).Вариант без справок и поручителей также возможен. Однако нужно быть готовыми к тому, что процентные ставки по ним значительно выше (42—48 % годовых). При выборе кредита стоит обращать внимание не только на процентную ставку. Помимо нее, могут существовать и скрытые комиссии. Речь идет о страховании жизни и здоровья кредитополучателя и регулярной абонентской плате (ежегодная или один раз в два года) и др. Если физическое лицо получает кредит в виде оформления платежной карты на личные нужды, важно и все операции осуществлять в безналичной форме, иначе придется оплачивать комиссию за обналичивание средств в кассах банка и банкоматах.
Только в путь
Автокредитование в отличие от потребительского по предоставляемому пакету документов (справка о доходах, как правило, за последние 6 месяцев деятельности, сумма первоначального взноса — от 10 до 60 % стоимости машины, поручительство, обязательное страхование автомобиля (КАСКО) или жизни кредитополучателя) более требовательно. Поскольку стоимость автомобилей намного выше стоимости потребительских товаров, то и срок такого кредита увеличивается до 5—10 лет, а ставки колеблются в пределах 10—20 % годовых.Для снижения платы за пользование автокредитом клиентам целесообразно рассмотреть банковские продукты по партнерским программам определенных марок автомобилей. В таких случаях ставки по отдельным продуктам снижаются, и условия предоставления автокредитов к некоторым категориям клиентов, которые, например, обслуживаются в данном банке или владеют автомобилем данной марки, улучшаются.
Когда разумно и оправданно идти за кредитом в банк? Универсального ответа нет. Если речь идет о том, что у вас сломался холодильник и он не подлежит ремонту, то, естественно, вопрос о приобретении нового в рассрочку или в кредит решится положительно. Если же речь идет об улучшении жилищных условий, то можно посоветовать максимально воспользоваться правами на льготы. А вот с покупкой нового автомобиля лучше повременить, если старый еще можно эксплуатировать. Ведь переплачивать разумно только за то, что тебе жизненно необходимо. И главное, что надо учитывать, — стабильность дохода и сколько из него вы можете ежемесячно отдавать банку.
В ТЕМУ
Какие виды кредитов сегодня предлагаются? Потребительские сроком до 5 лет (ставка — порядка 22 % годовых). Для оплаты обучения — причем независимо от формы обучения и формы собственности учреждения образования (ставка — до 20 % годовых, а срок погашения — до 11 лет с учетом учебы).
Овердрафтный кредит. Клиенты банков, имеющие счета в белорусских рублях, могут оформить такой кредит со сроком предоставления, например, 2 года и сроком погашения 12 месяцев с уплатой процентов в размере 21 % годовых.
Кстати, в практику входит снижение до 19,75 % годовых ставки по новым кредитам для приобретения товаров белорусских производителей.
КСТАТИ
Физическим лицам необходимо обращать внимание и на такой способ погашения долга по кредитным средствам, как аннуитетный, при котором клиент погашает потребительский кредит равными долями на ежемесячной основе, что дает возможность оптимизировать кредитную нагрузку на семейный доход, считает Татьяна Леонович. Но следует помнить, что одновременно кредитные средства становятся несколько дороже. Обязательно необходимо уточнить порядок досрочного погашения кредита, поскольку некоторые банки взимают за это дополнительное комиссионное вознаграждение.
shamko@sb.by
