Алексей, 30-летний программист из Минска, с 1 января живет без кошелька. Он ему не нужен: все платежи парень делает по карточке или со смартфона. Алексей хотел вести блог о трудностях, с которыми можно столкнуться в столице, не имея в кармане налички. Но рассказывать оказалось не о чем:
— От доставки еды до покупки жвачки в киоске: проблем с безналом в Минске я не вижу. Наоборот, если мне дадут стопку банкнот, не знаю, как ими оплатить коммуналку, на телефон деньги закинуть.
54-летний Владимир живет в агрогородке Долгое. Он перспективы остаться без наличных видит не столь радужно:
— Сбой в работе терминала в магазине… И все — оставайся без покупки. На рынок не сходишь, в маршрутку не сядешь. Да и с наличными тратишь разумнее, когда руками щупаешь, понимаешь, сколько осталось.
Добыть купюры в агрогородке можно в банкомате или отделении банка. Около двух лет назад и то, и другое планировалось закрыть. Но местные жители отстояли:
— Банкомат хотели убрать, потому что банку экономически невыгодно его у нас содержать. В нашем агрогородке вместе с близлежащими деревнями — 2500 жителей. А выгодно, когда не менее 4000 — такую цифру нам тогда озвучивали. Отделение собирались закрыть, потому что работать некому. Единственная сотрудница уже на пенсии. С ней контракт продлевают — она соглашается. Но это ведь не вечно.
Если убрать банкомат и отделение, ближайшее место, где можно было бы получить банкноты, — в 20 километрах.
Число банкоматов и инфокиосков сегодня сокращается по всей стране — за прошлый год первых в сумме стало меньше на 346 штук. Тренд вполне оправданный: более половины держателей карточек пользуются интернет-банкингом, и эта цифра неуклонно растет. Соответственно денежными машинами пользуются все меньше, и они теряют рентабельность.
Расплачиваться за услуги и покупки в магазинах, кафе, объектах сервиса мы тоже стали часто карточками. Ольга Антонович, начальник управления электронных платежных инструментов Главного управления платежной системы и цифровых технологий Национального банка, говорит, что за последние 7 лет доля безнала выросла более чем в 4 раза — с 9,5% в 2011 году до 40,9% в 2018-м. В первом квартале 2019 года она составила 44%.
Если первые успехи давались с большим трудом, сейчас прирост доли безнала ускоряется. Однако говорить о его победе пока рано. Показательный пример — наделавшая много шума новость про введение лимитов на выдачу наличных без комиссии. С такой инициативой выступил один из банков: изначально без комиссии разрешалось снять не более 500 рублей в сутки, а в месяц — 1500 рублей. Цифры брались не с потолка. По информации банка, с 99% платежных карточек финучреждения в месяц снимается наличными как раз до 1500 рублей. Тем не менее не все клиенты оказались готовы к нововведению. Выслушав их аргументы, в банке постановили — суточные лимиты не вводить, а месячные поднять до 5000 рублей. Но на этой неделе нововведения решили вообще пока отложить.
— Оптимизация расходов — важное направление. Работа с наличкой всегда более затратна для участников финансового рынка, — говорит эксперт Центра экономических исследований БЕРОК Анастасия Лузгина.
Ольга Антонович говорит, что еще после апрельского анонса первых нововведений в Нацбанке состоялось заседание Консультативного совета, где помимо всего прочего акцентировалось внимание всех руководителей банков на том, что принимаемые решения, находящиеся в зоне их ответственности, должны быть социально взвешенными и приемлемыми для клиентов.
Учесть интересы всех при внедрении безнала — задача сложная не только для нас, но даже для тех стран, где цифровое будущее близко, как никогда. Например, в Швеции наличка занимает 1% от всего объема экономики. Но отказаться от этого процента оказалось крайне сложно. Вот красноречивый пример: специалисты компании «Икеа» подсчитали, что в шведском городе Евле лишь 1,2 человека из 1000 платят купюрами. Обслуживать их — дорого и трудозатратно, так что в магазине отказались от приема налички. Позже выяснилось, что среди этих среднестатистических «1,2 человека» — пожилые люди, которые ездили в магазин специально, чтобы перекусить, поскольку не дружат с виртуальными расчетами, а также иммигранты.
В США есть магазины и кафе, где не принимают бумажные деньги. Но от такой практики начинают уходить. Например, в Нью-Йорке 12% совершеннолетних жителей не имеют банковского счета. Резонный вопрос: почему они в своей стране не могут расплатиться своими деньгами?
Анастасия Лузгина объясняет:
— Пока существуют категории граждан, которые предпочитают пользоваться наличностью, я не вижу смысла полностью исключать банкноты и монеты из оборота. Важен ведь и психологический комфорт людей, например, старшего поколения, которые не всегда могут уметь пользоваться новыми способами оплаты. Но при этом постепенно необходимо вести работу по сокращению доли наличных.
Один из острых вопросов, связанных с внедрением безнала, — кибербезопасность. У нас здесь наблюдается такой тренд: согласно данным Банковского процессингового центра, самих краж становится меньше (за прошлый год снижение на 27%), а вот сумма растет (плюс 10%). Средняя сумма одной такой кражи — 43 доллара, в то время как в 2017-м году — 28 долларовУ нас по закону потребителю должен быть предоставлен выбор, как оплачивать покупки — купюрами и монетами или карточкой. Правда, дай бизнесу волю выбрать один из вариантов, выбор пал бы скорее по-прежнему на наличку. Сопредседатель Республиканской конфедерации предпринимательства Виктор Маргелов объясняет — все дело в комиссии, которую берет банк за обслуживание безналичных платежей, так называемый эквайринг:
— Сейчас средняя ставка для малого и среднего бизнеса — 1,2%. Столько забирает банковская система только за то, что мы приняли на карту деньги и они пошли к ним на счет, и так с каждой операции. Это сумасшедшая сумма. В России «Сбербанк» среднюю ставку 0,35% за эквайринг берет. У нас пока бизнесу выгоднее сдавать выручку наличными — это дешевле.
Дороговизной безнала обеспокоены и автодилеры. Недавно автомобильная асссоциация «БАА» отправила в адрес Нацбанка письмо по этому поводу. Здесь комиссия может составлять до 2,7—3% от суммы сделки.
По мнению Анастасии Лузгиной, в перспективе ситуация может выровняться:
— Сейчас активно развиваются различные платежные инструменты, и это создает серьезную конкуренцию на рынке, что в свою очередь будет диктовать адекватные цены, размеры комиссий — как для граждан, так и для бизнеса.
Есть еще момент. Ольга Антонович поясняет, что большая часть комиссии за эквайринг перераспределяется и поступает в адрес банка-эмитента. Именно за счет этих средств банки реализуют программы лояльности, стимулирующие держателей карточек к проведению безналичных платежей, включая программы money-back — когда часть потраченного возвращается на карточку клиента.
Как бы то ни было, в переходе к новшествам есть множество своих тонкостей. Поэтому особенно важно, чтобы при их внедрении учитывались интересы всех сторон.
ТЕХНОЛОГИИ В ПУТИ
Похоже, вскоре доступ к банкоматам смогут получить и сельчане. На прошлой неделе один из банков начал тестировать новую услугу — мобильный банкомат. Денежная машина встроена в специальный автомобиль, который курсирует по заданному маршруту. Во время его стоянки любой желающий может снять деньги.
В прошлую субботу автомобиль приехал в деревню Станьково Дзержинского района. Машина простояла с 12 до 16 часов. Как позже объяснили в банке, это была тестовая эксплуатация — проверялось, насколько услуга будет пользоваться спросом, а также отрабатывались все технические моменты. Планируется, что мобильный банкомат заработает до конца текущего месяца по двум маршрутам.
Франц Кондратович, председатель Станьковского сельского совета, говорит, что когда к нему обратились с предложением опробовать услугу, согласился сразу. Сельисполком предлагал три места размещения банкомата, а окончательный вариант определил сам банк:
— В Станьково живут 1500 человек. Место стоянки мобильного банкомата возле магазина — это бывший военный городок, там 9 многоэтажных домов. Раньше людям приходилось идти снимать деньги на почту или в отделение банка — это около километра. Так что, думаю, опробовать вариант с банкоматом есть смысл.
gavrusheva@sb.by
