По всей стране в реестр внесено 116 микрофинансовых организаций (к которым относятся и ломбарды). Руководители их на контакт с прессой идут крайне неохотно. “Деньги любят тишину”, — кратко ответил один из бизнесменов. Связавшись с работницей одного из столичных ломбардов Татьяной, мы решили побывать по ту сторону конторки.
Информация о системе охраны в таких заведениях не разглашается. Фотосъемка запрещена. По внутренним правилам ссудной конторы посторонних в помещении за окошком быть не должно — как-никак, суммы здесь хранятся немалые, да и ценных залогов хватает. Мы устраиваемся удобнее в зале, ожидаем клиентов. Татьяна предупреждает, что ждать, возможно, придется долго. Есть у работников конторы “богатые” дни, а есть “пустые”. Самым активным считается воскресенье: “Человек мог поистратиться за выходные, а завтра на работу — нужно заплатить за проезд, где-то перекусить, да и просто иметь в кошельке энную сумму на непредвиденные расходы”.
Пока дверной колокольчик молчит, разбираемся в принципе работы ломбарда. Непосредственно сюда в качестве залога можно принести бытовую технику, электронику, инструменты и драгоценные металлы. Заключив договор, ломбард гарантированно имеет 1—1,5 процента от выданной суммы в день. Если же в назначенный срок клиент за залогом не возвращается, вещь отправляется на хранение.
Открывается дверь, мелодично звенит колокольчик. Сергей — студент первого курса БГТУ. Он в ломбарде впервые, в руках нервно вертит нетбук. История банальная и обыденная. В выходные решил шикануть перед девушкой, только не рассчитал финансовых возможностей. Потратил выданные родителями деньги. Взамен нетбука Сергею выдается квитанция и 100 рублей. Парень, по всему видать, испытывает облегчение:
— Через 5 дней обязательно выкуплю нетбук, я без него как без рук!
Сумму парню придется вернуть с процентами. Переплата за 5 дней составит не более 5 рублей.
Еще один посетитель, лет 30—35. На этот раз с мобильником в коробке. Татьяна его хорошо знает.
— Он приходит примерно раз в месяц. Приносит один и тот же залог. Любопытный факт: исходящие звонки отключены за неуплату. По-своему, клиент рассуждает здраво. Зачем ему нерабочий телефон, если за него можно получить рублей 30—40?
Вся процедура “обмена” занимает от силы 10 минут. Дольше всего происходит оценка залога приемщиком-товароведом. Принцип здесь прост. В каталогах интернет-магазинов ищется идентичный товар. Затем оценивается его состояние. От рыночной стоимости можно получить около 20 процентов.
В ломбард можно принести ювелирное произведение искусства. Да еще и с огромным бриллиантом. Но оценят его как обычный лом золота. Фото: vladtime.ru
— Здесь все довольно индивидуально. Если я вижу, что тот же телефон действительно крутой, я могу предложить клиенту большую сумму, нежели 20 процентов. И наоборот, если клиент неблагонадежный (опытные приемщики таких распознают довольно легко), сумма может быть уменьшена.
Отдельной категорией идут залоги в виде золота. Цену на драгметаллы до ломбардов доводит Минфин, поэтому “поиграть” с суммами не получится.
Впрочем, ювелирные украшения и лом драгоценных металлов — не основной вид залога. Чаще приносят все же бытовую технику, инструменты, гаджеты.
— Помню, дедушка зашел с несколькими подушками. Купите, говорит. Они особенные — с гречневой лузгой внутри! И так напирал на уникальность подушек, так трогательно описывал их преимущества перед обычными! Но в ссуде ему отказали.
Отдельная категория посетителей — те, кто пытается избавиться от хлама. Предлагают советские хрустальные вазы, фарфоровые статуэтки, колченогие стулья и бабушкины этажерки. Громко возмущаются неподобающим отношением работников ломбарда к антиквариату. А потом спокойно уходят, философствуя: “Не прокатило”.
В каких еще случаях приемщик может отказать в выдаче займа под залог? Например, вспоминает Татьяна, принесли ей дрель. В неплохом состоянии, из качественного пластика. Сразу было видно, что инструмент относится к категории профессиональных, а значит, стоит недешево. Вот только идентичную модель в интернете найти не удалось, скорее всего, она была устаревшей и уже снятой с производства. Клиент ушел ни с чем.
— А еще мне принесли утюг. Красивый, с функцией отпаривания. Практически новый, но тоже устаревший. Вы поймите: я как приемщик несу ответственность за оценку залога. Если в дальнейшем его не удастся реализовать, придется выкупать за свой счет. Вот я и размышляла — какую сумму мне было бы не жалко отдать за утюг для собственного дома? В итоге эту сумму клиенту и выдала.
Двери ломбарда вновь открываются. Женщина молча выкладывает на прилавок золотую цепочку. Ее взвешивают, проверяют пробу. По количеству граммов отсчитывают купюры. После ухода посетительницы Татьяна отмечает:
— Наш классический клиент — среднего возраста, скорее, непьющий, среднего достатка. И обязательно мужчина. Хотя из правила бывают исключения. Есть один завсегдатай, который приносит в залог очень дорогие фотокамеры. Скоре всего, профессиональный фотограф. Бывает, у довольно состоятельного человека случилась неприятность, нужно срочно перехватить денег на несколько дней. Такому к соседу за помощью обратиться — позор. Вот и идет к нам.
Замечаю, что посещающие ломбард люди немногословны. Татьяна ничего странного в этом не видит. Говорит, что до сих пор ссудная контора у многих людей ассоциируется с финансовым дном. Дескать, сюда приходят лишь в том случае, если все остальные варианты добыть деньги не увенчались успехом.
Попадаются и скандалисты. Причины их раздражения стандартны и немногочисленны. В основном недовольны полученными суммами. Случается, при возврате залога оспаривают набежавшие проценты.
— Во всех случаях это клиенты, прохлопавшие срок погашения микрозайма. Например, человек принес пылесос, заключил с нами договор на 3 дня. Но пришел через 10. И при этом возмущался, что проценты за пользование деньгами ему приходится выплачивать за весь срок хранения вещи, а не за указанный в договоре период. Но я же не могу подарить деньги. Клиент ими пользовался на протяжении десяти дней, значит, и комиссия идет за эти дни.
Особняком стоят семейные парочки. Татьяна вспоминает, как повадился ходить мужчина лет 40, приносил бытовую технику. Через некоторое время маршрут клиента вычислила его жена, примчалась в ломбард и устроила скандал: “И гадюкой я была, и дрянью, и так далее. Мол, обворовываю невинную семью, и вообще у этого мужчины ничего брать нельзя. Но я же не имею права отказать клиенту! Он взрослый человек!”
— Везде условия примерно одинаковые. На нашем рынке серьезная конкуренция. К сожалению или к счастью, клиентов из года в год больше не становится. Чего не скажешь о ссудных конторах. Если хотите, своеобразная борьба за место под солнцем.
После просрочки даты возврата займа залоги некоторое время хранятся в ломбарде. Как правило, 30 дней. Если заемщик так и не объявился, драгметалл отправляется в государственное хранилище на переплавку, а прочее переводится в разряд товаров и продается здесь же, в конторе.
Впрочем, остается в ломбарде всего около 30% принесенных вещей. Ювелирные украшения, к слову, забирают почти всегда. Исключение — разрозненные серьги, сломанное колечко, порванная цепочка и прочий неликвид. Да и среди бытовой техники “в осадке” чаще всего остаются предметы со скрытыми изъянами, о которых был осведомлен владелец.
Я не пытаюсь анализировать причины, почему люди идут в ломбарды. Если они есть, значит, кому-то нужны. Явное преимущество ссудной конторы перед банком в том, что здесь можно максимально быстро и без справок о доходах и поручителей взять кредит. К тому же работникам ломбарда абсолютно все равно, какая у вас кредитная история, висят ли другие кредиты и так далее. Взамен денег они получают осязаемый предмет, который в случае исчезновения кредитополучателя будет реализован.
Основной же минус микрокредитов — бешеные по сравнению с банковскими процентные ставки — от 100% годовых.
