На одобрение банковского продукта влияет кредитная история. Именно она может гарантировать клиентам беспроблемное получение необходимых займов. Создают ее годами, а вот испортить можно одной просрочкой. Где и как проверить свою финансовую историю и можно ли ее улучшить?
Гарантии покупателей и продавцов
1 апреля Президент подписал указ об изменении Закона «О кредитных историях». Финансовое досье помогает оценить реальный уровень платежеспособности клиентов. Это не только гарантии покупателей и продавцов, но и вопрос экономической безопасности страны.
Благодаря стабильной ситуации и четко установленным правилам белорусы охотно оформляют кредиты. По данным Нацбанка, в прошлом году выдача потребительских займов выросла на 43 % по сравнению с 2022-м. Динамичному развитию рынка потребительских кредитов способствует и величина ставки рефинансирования. В прошлом году она снижалась шесть раз и сейчас составляет 9,5 %.
Чистое финдосье повышает шансы на одобрение займа. Закон «О кредитных историях» действует в стране более 15 лет. Пять лет назад в него вносились определенные изменения. Но время не стоит на месте.
— В данном случае речь идет о систематизированной информации, которая сообщает о том, насколько ответственно физическое или юридическое лицо выполняет свои обязательства, — вводит в курс дела Светлана Бартош, заместитель председателя Постоянной комиссии по бюджету и финансам Палаты представителей.
Сегодня крупные торговые сети совместно с банками-партнерами разрабатывают специальные, более привлекательные условия кредитования. Граждане в долг охотно берут пылесосы, телевизоры, холодильники, компьютеры, ноутбуки, телефоны. Белорусы привыкли к спецпрограммам, и у некоторых даже мысли не возникает откладывать на дорогую покупку.
Раньше в кредитный регистр Нацбанка попадали только займы, предоставленные финансовыми и микрофинансовыми организациями. Но ведь плату за товар во многих магазинах, торговых сетях можно разбить на несколько месяцев. Поэтому кредитную историю дополнили сведениями о предоставлении отсрочки или рассрочки оплаты товаров и услуг в торговых сетях у других юрлиц.
— Такой подход защитит продавцов от недобросовестных клиентов, поможет уменьшить количество разбирательств и конфликтов, которые касаются отказа от погашения долгов и нарушений сроков выплат. Перед государством стояла задача обеспечить кредиторов более надежными юридическими гарантиями, — отмечает депутат.
По словам Светланы Бартош, «долговые» данные, поступившие в Нацбанк, появляются в кредитной истории сразу же в онлайн-режиме. Свое финансовое прошлое проверить можно, а вот, например, соседа без его согласия — нельзя. Вся информация условно делится на несколько блоков. Это базовые сведения физлица: дата рождения, гражданство и регистрация, идентификационный номер (для юридического лица — вид деятельности, название, адрес регистрации, УНП, ЕГР). Еще номер договора, срок его действия, сумма кредита, название финорганизации. Также указано, насколько заемщик ответственно подходит к обязательствам: своевременно ли проводится оплата, есть ли просрочки.
Займы в надежные руки
Дополнение кредитной истории сведениями о договорах, содержащих условие о предоставлении отсрочки или рассрочки оплаты товаров, работ или услуг, позволит кредиторам точнее оценивать долговую нагрузку физлиц. Схожее правовое регулирование встречается в законодательстве России, Казахстана и других стран.
Среди законодательных новшеств Светлана Бартош выделяет следующий момент: из кредитной истории исключаются договоры микрозайма, обеспеченные залогом движимого имущества, предназначенного для личного, семейного или домашнего использования. Нюанс: это имущество должно быть передано во владение (заклад) залогодержателю. Мировая практика показывает, что задолженность по данным микрозаймам не оказывает существенного влияния на платежеспособность клиента, а предоставление сведений в кредитный регистр только создает дополнительную нагрузку на деятельность ломбардов.
По закону получить сведения о кредитной истории без ведома клиента могут только суды и правоохранительные органы. Банки, микрофинансовые, лизинговые организации, операторы сотовой связи, торговые предприятия и другие могут увидеть данные только после письменного согласия гражданина. Такой шаг — заслон мошенническим схемам.
— Законодательные изменения помогают получить более полную и достоверную информацию, характеризующую платежеспособность и своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам, повысить защищенность кредиторов и заемщиков за счет снижения рисков, минимизировать ошибки при принятии решений по выдаче средств. Такие шаги способствуют развитию финансового рынка и надзора за ним, а также укрепляют фундамент финансовой системы страны, — уверена Светлана Бартош.
КОМПЕТЕНТНО
Александр Егоров, кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов и менеджмента Института бизнеса БГУ:
— Если в банках в кредите отказывают, за деньгами нередко обращаются в микрофинансовые организации. Первое, что надо иметь в виду, — легальность таких действий. Данные организации у нас в стране функционируют с разрешения регулятора — Нацбанка — и контролируются им. Также получение займов в таких организациях обходится значительно дороже: их цена может в разы превышать цену кредитов (микрофинансовые организации хеджируют риски, перекладывая их на заемщика). Поэтому прибегать к таким услугам следует очень обдуманно, взвесив все за и против.
Кредитная история — это управляемый динамичный финансовый институт. Своими действиями ее можно улучшить: погасить просроченную задолженность, уплатить пени. Это то, что касается непосредственно кредита. А также закрыть другие долги: оплатить возможные штрафы, задолженности по ЖКУ, алименты, налоги и т.д. Все эти действия относятся к сфере управления личными финансами.
Как узнать кредитную историю
1. Перейдите на сайт кредитного регистра www.creditregister.by.
2. Нажмите «Получить кредитный отчет».
3. Выберите «Межбанковская система идентификации».
4. Укажите данные для авторизации в МСИ и нажмите «Войти». (Если ранее регистрация не была пройдена, нажмите «Регистрация».)
5. Выберите «Разрешить».
6. На номер мобильного телефона, по которому ранее проводилась регистрация в МСИ, придет сеансовый ключ (4 цифры). Отправитель — NBRB.BY. Укажите 4 цифры и нажмите «Войти».
7. Сверьте данные пользователя и нажмите «Получить кредитный отчет».
