— Это была обычная пирамида. Думал, наварюсь, но не подфартило.
Согласитесь, история банальная, каковых пруд пруди. Но именно Виталий стал нашим очередным наглядным пособием. Взяв в октябре 2015 года в банке, назовем его условно «Наше бремя», овердрафтный кредит на 45 млн (неденонимированных) рублей сроком на два года, он скоро перестал его погашать. Банк не дремал и обратился к нотариусу, чтобы тот оформил исполнительную надпись. Следующие пять лет у Виталия из зарплаты ежемесячно высчитывали основную сумму долга, с которым он в середине 2021 года рассчитался полностью. Внимательный читатель спросит: «А проценты за пользование?» Ответим цитатой из банка в письме Виталию:
«До момента полного погашения задолженности по основному долгу, указанного в исполнительной надписи, банк продолжал осуществлять начисление процентов за пользование кредитом».Все справедливо, ведь подписывая договор с банком, Виталий видел, что ему придется платить 42 процента годовых при своевременном погашении и 92 процента, если будет нарушать сроки. Об этих нюансах наш герой не вспоминал до января 2023 года.
ИНТЕРЕСНЫЙ ПОВОРОТ. Размеренная жизнь Виталия дала трещину в начале этого года, когда он получил письмо из банка. Цитируем фрагмент: «Требования исполнительной надписи были исполнены в полном объеме (речь идет о взыскивании основной суммы кредита. — Прим. авт.). Однако по Соглашению у Вас имеется задолженность, рассчитанная в соответствии с п.п. 16, 20, 24. По состоянию на 31.01.2023 Ваша задолженность перед банком составляет 20 320 рублей. Из них:
— проценты 9200 рублей;
— неустойка 11 000 рублей;
— пеня 120 рублей.
В конце письма банк приправляет его ложкой меда:
«Учитывая принципы добросовестности и разумности, предлагаем Вам рассмотреть вопрос погашения суммы в размере 9200 рублей, состоящей из повышенных процентов за пользование кредитом. После погашения данной задолженности руководство банка готово вернуться к рассмотрению вопроса о неприменении штрафных санкций».
Вот такой поворот. Банк готов простить (может быть) штраф в размере 11 000 рублей, если клиент оплатит проценты за пользование кредитом. Согласитесь, благородно, но Виталий все-равно раздражен:
— На протяжении всего срока выплаты суммы основного долга, а это, между прочим, пять лет, о начислении каких-то процентов, пени и штрафов банк меня не информировал и требований к погашению не предъявлял! Считаю, что они намеренно скрывали от меня информацию, чтобы выжать побольше денег. Кроме того, по договору должны были меня извещать о процентах и штрафах в срок не позднее 30 дней со дня их образования.
Виталий не сильно переживает по поводу возможного судебного разбирательства, потому что свято верит в свою правоту.
Самое удивительное в этой истории не наивная простота человека, а то, что, возможно, банковские служащие с ним серьезно просчитались.Но об этом позже. Сейчас же попробуем разобраться в природе такой болезни, как кредитомания. Да, ее сегодня нет в официальной классификации болезней, но это вопрос времени.
КРЕДИТ ЗДОРОВЬЮ ВРЕДИТ. Известно, что порок — двигатель экономики, а люди с пороками — самые желанные клиенты для любого бизнеса. Если говорить про Виталия, его обули дважды. В первый раз, когда уговорили вложиться в «выгодный» бизнес, и второй, когда выдали несколько кредитов под драконовские проценты.
Психологи утверждают, что кредитомании подвержены люди, которых в детстве воспитывали либо слишком строго, лишая всего, либо, напротив, позволяли ребенку всё и вся. Чаще, конечно, мы наблюдаем второй вариант: когда ребенку сызмальства не привили такие понятия, как «надо» и «нельзя», «обязан» и «должен».
В результате, взрослея внешне, внутри такие люди остаются детьми, которые хотят жить здесь и сейчас.Они никогда не поймут, что кредит — это прежде всего ответственность. Да что кредит! Надо полагать, из-за своей безответственности Виталий потерял и семью… Важно, что многие даже не догадываются: природа кредитомании сродни наркомании и алкоголизму... И там и там за непреодолимой зависимостью взять деньги в долг (выпить, уколоться) стоит невозможность насытиться. Человек уверен, что очередной кредит (рюмка, доза) решит его проблемы и наступит удовлетворение. И оно действительно наступает!
Кредитные деньги в руках (алкоголь, наркотики) выбрасывают в мозг мощную краткосрочную дозу дофамина — гормона счастья. Но скоро на смену приходит так называемая дофаминовая яма — подобие ломки. В эту яму укладывается чувство стыда и вины перед родными и собой. Выйти из этого состояния в нашем случае помогают очередной кредит и новые ощущения удовольствия…
Не случайно в последние годы набирают популярность группы анонимных должников, созданные по подобию анонимных алкоголиков.Однозначно люди, подсевшие на кредиты, — это беда нашего общества, и к ней надо относиться серьезно. И не только гражданам, но и банкам, которые сегодня подозрительно легко выдают потребительские кредиты под девизом: «Риск — благородное дело!».
РАБОТА НАД ОШИБКАМИ. Итак, Виталий абсолютно не сомневается в своей правоте. У автора, общавшегося с ним, сложилось впечатление, что перед ним семилетний ребенок. Взрослый мужчина не понимал, что он делал не так:
— Я обычный рабочий, который на заводе пашет с утра до ночи! Что этот банк ко мне прицепился?
Такие нюансы, как космические проценты по собственноручно подписанному договору, его раздражают. Юрист Сергей Федорец, изучив представленные Виталием документы, считает, что в этой кредитной истории не все так просто:
— Исходя из соглашения об овердрафтном кредите от 25.10.2015 г. был выдан кредит в сумме 45 млн (неденоминированных) рублей. Срок погашения кредита — 30.10.2017 г. Банк досрочно обратился к нотариусу для совершения исполнительной надписи в ноябре 2016 года для взыскания суммы основного долга (суммы кредита). Следовательно, со стороны кредитополучателя имело место нарушение условий соглашения. Когда банк узнал о нарушении своего права, то воспользовался условием соглашения о досрочном истребовании суммы кредита.
То есть течение срока исковой давности в отношении выданного кредита началось самое позднее в ноябре 2016 года. Возможно и раньше, поскольку из предоставленных документов сложно определить, когда у кредитополучателя возникла просрочка по кредиту.
Согласно ст. 17 Банковского кодекса Республики Беларусь срок исковой давности по требованиям банков и небанковских кредитно-финансовых организаций к кредитополучателям при неисполнении (ненадлежащем исполнении) условий кредитных договоров устанавливается в пять лет.
Таким образом, срок исковой давности по данному соглашению об овердрафтном кредите истек в ноябре 2021 г. В соответствии со ст. 208 Гражданского кодекса Республики Беларусь с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.). С учетом изложенного, можно сделать вывод о том, что требования банка по уплате процентов, неустойки и пени предъявлены по истечении срока исковой давности.
* * *
Если все так, как рассказал юрист Сергей Федорец, то можно сказать, что Виталий родился в рубашке!Взять в коммерческом банке кредит и возвращать его без процентов в течение пяти лет — это фантастика!И можно уходить с завода и серьезно заняться коучингом. Учеников соберется тьма-тьмущая, ведь если в любую поисковую систему ввести три слова «как не платить…», то на первом месте в списке лидеров будут «кредиты». Не подумайте, что история поучительная. Виталий отнюдь не герой нашего времени. Да и учитывая его кредитное прошлое, можно не сомневаться, что он еще не раз придет в банк за дозой гормона дофамина.
P.S. Когда номер готовился в печать, в редакцию позвонил Виталий и сообщил: с ним связались из банка и обрадовали новостью, что он им ничего не должен.
