В Парламенте искали инструменты реанимации ипотечного кредитования. На расширенное заседание Постоянной комиссии Палаты представителей по жилищной политике, строительству, торговле и приватизации были приглашены представители ведущих банков и Минэкономики.
Закон «Об ипотеке» был принят Парламентом еще в 2008 году. Но он не работает. Галина Полянская, председатель Постоянной комиссии, убеждена, что экономика нуждается в развитии системы ипотечного кредитования. «Если ранее банки предоставляли гражданам кредиты только под поручительство третьих лиц, то сегодня этого явно недостаточно, — считает парламентарий. — К тому же поручители не всегда в полной мере владели правовой информацией, невнимательно читали договор и не понимали, что они несут солидарную ответственность за неисполнение обязательств по кредиту». Поскольку система поручительства для получения банковских кредитов на жилье начинает давать сбои — растет число получателей кредитов, а число поручителей быстро сокращается, — поиск новых форм кредитования, развитие ипотеки приобретает особую актуальность.
Ипотека относится к виду более рискованного кредитования. Деньги даются под залог приобретаемого жилья. А что делать, когда кредит не выплачивается? Банки хотят иметь возможность должников выселять и возвращать свои средства. В проекте Жилищного кодекса, принятого Парламентом в первом чтении, зафиксировано, что банки смогут подавать иски в судебные органы на выселение должников, если не выполняются обязательства по кредиту. Однако как быть с семьями, где есть несовершеннолетние дети или недееспособные граждане? Сейчас их права строго охраняются законом.
Как показала дискуссия, именно этот вопрос стал камнем преткновения между банкирами и депутатами. Парламентарии хотели бы обойтись без выселения и без поручителей. Но если жилье не станет инструментом залога, то ипотеки не будет. «Мы сегодня ответственны не только перед теми, кто берет кредиты, но и перед теми, кто приносит свои средства на депозиты, — парирует Сергей Дубков, заместитель председателя правления Нацбанка. — Следует разделять функции банков и государства. Значит, должен быть создан жилищный фонд, куда могут выселяться должники». Такого фонда нет. Государство его строить не может, у банков тоже нет для этого средств. Вопрос остается открытым.
Другая немаловажная проблема. У банков нет «длинных» и дешевых денег, чтобы обеспечить ипотечное кредитование с такими высокими рисками. Кредиты даются на 15 — 20 лет со ставкой 14%, а депозиты при этом имеют максимальный срок 3 года при ставке 16%. Сегодня из 5 рублей, выдаваемых банком в качестве кредита, 4 — взяты либо у своих акционеров, либо у населения и только 1 рубль — собственно банковский. Да и уровень доходов сегодня у населения невысок. «Если семья берет кредит на покупку или строительство однокомнатной квартиры под 14% годовых на 20 лет, то ежемесячный платеж составляет 1 млн. 400 тысяч, — приводит пример Геннадий Сысоев, заместитель председателя правления ОАО «Белагропромбанк». — Это значит, что зарплата всех членов семьи должна быть не менее 2 млн. 800 тысяч. Такой доход далеко не у всех, поэтому без поручителей не обойтись». Представители банков считают, что именно поручители гарантируют отсутствие большого числа невозвратов по кредитам.
Для классической ипотеки нужны и другие инструменты из мировой практики — закладные облигации или страхование. Но ни один, ни второй рынок у нас пока не развит. Нужны коллекторские агентства, механизмы и структуры, которые должны заниматься реализацией, обменом жилья. Этого тоже пока нет. Но к 1 июлю ипотека должна заработать. Это поручение Президента. Работа продолжается...
