Указ № 394 «О предоставлении и привлечении займов» призван качественно откорректировать рынок микрофинансовых организаций (МФО). Основные игроки ознакомились с его пунктами и уже успели оценить перспективы. Указ вступит в силу через полгода, и с точностью прогнозировать, как изменится сегмент МФО, достаточно сложно. Тем не менее корреспондент «Р» попробовал разобраться в том, чего ждать самим микрофинансовым организациям и потребителям.
Индивидуальный подход
Игроки рынка сходятся во мнении: регулятор предпринимает прогрессивные шаги для создания цивилизованных условий на рынке МФО. Хотя, казалось бы, документ предусматривает уход от дополнительных платежей и иных повышенных процентов. А это понизит итоговый чек за обслуживание займа. Но как раз такая логика и нужна добросовестным участникам рынка. Я побеседовал с директором сети ломбардов Сергеем Говзбитом, который убежден: условия, формирующие неподъемные ставки для граждан, попросту вредят работе законопослушных организаций.
— При высоких процентных ставках единственное, что смогут ломбарды, — один раз завладеть заложенной вещью клиента. Если мы ориентируемся на долгосрочную перспективу сотрудничества, нас интересует в первую очередь, чтобы клиент выкупал свою вещь на удобных для всех условиях. В этом случае лучше решать вопросы индивидуально и идти навстречу клиенту. Ломбарды не созданы для того, чтобы забрать последнее у человека. Это услуга, способная разрядить социальную напряженность.
Мой собеседник в процессе беседы со знанием дела разобрал все нюансы указа, который через полгода вступит в силу. И уже сейчас он не видит здесь никакого «зажима гаек». Напротив: речь идет об оздоровлении рынка. Ограничения процентов ставки просрочки и стоимости займа не ударят по крупным игрокам, но негативно скажутся на организациях, которые спекулируют высокими процентами. Задаю логичный вопрос:
— Получается, такие организации в новых условиях, скорее всего, уйдут из этой сферы?
— Да, при этом рынок открывается для новых игроков. Нацбанк предпринимает прогрессивные шаги. Небольшим добросовестным компаниям, возможно, придется объединиться, так как крупные в случае их ухода просто поделят рынок между собой. Но пока видны все сигналы, что участников станет больше.
Превращение ломбарда в комиссионный магазин — еще один существенный драйвер для развития рынка МФО. Например, гражданин, обращаясь с целью продажи, сможет получить больше, чем если он просто сознательно не вернется за заложенным имуществом. В целом ломбардам уже сегодня следует задуматься об оформлении витрин и повышении квалификации своих сотрудников. Кроме того, стоит продумать и новые шаги по улучшению сервисов для клиентов, ведь с новыми правилами конкуренция будет повышаться.
Сергей Говзбит также обращает внимание: пока не реализован один пункт, которого игроки рынка ждали более остальных. Речь идет о разрешении на свободную продажу в ломбардах изделий из драгметаллов.
— Возможно, в будущем ситуация изменится. Ведь в этом есть смысл: мы могли бы предлагать клиентам более высокую сумму оценки, не ограничиваясь тарифами Министерства финансов. Учитывали бы, например, дизайн изделия. Это существенно повлияет на сумму, которую может получить клиент.
По образцу развитых стран
Нормы нового документа почувствуют на себе и потребители. Из новаций стоит вспомнить и то, что сумма процентов за весь срок использования микрозайма не может превысить двукратный размер предоставленного микрозайма, а совокупный размер неустойки за весь период пользования не может быть больше половины предоставленных денег. Указ № 394 также ограничивает такой вид сделок, как возвратный лизинг с физическими лицами. Кроме того, предусмотрено право заемщика отказаться от подписания любого второго договора с МФО либо иного договора с третьим лицом, если этим договором обусловлена выдача займа.
Председатель правления Республиканской ассоциации микрофинансовых организаций Иван Радюкевич озвучил единое мнение сообщества МФО:
— Говоря о ломбардах, можно сказать, что они становятся похожи скорее на комиссионные магазины и магазины товаров, бывших в употреблении. Для клиентов будут доступны несколько опций: продать свое имущество сразу в этот ломбард, получить заем под свое имущество или оставить имущество на комиссионную продажу. Это очень хорошо, потому что у человека появляется выбор.
Когда документ вступит в силу, расширится круг лиц, имеющих возможность обращаться за деньгами в потребительские кооперативы финансовой взаимопомощи. Кооперативы станут лучше служить интересам своих пайщиков, среди которых смогут быть фермеры, физлица, занимающиеся видами деятельности, требующими уплаты единого налога.
Еще одна удобная для всех новация: ломбарды смогут предоставлять микрозаймы гражданам под залог автомобилей. При этом машину не нужно будет оставлять на стоянке ломбарда. Благодаря этому услуги последних могут подешеветь. Кроме того, у ломбардов появится возможность заниматься комиссионной торговлей, хранением вещей и скупкой движимого имущества для его дальнейшей продажи.
Недобросовестные игроки не пройдут
А как обстоят дела с защищенностью рынка от недобросовестных игроков? Слово начальнику главного управления регулирования некредитных финансовых организаций Национального банка Дмитрию Набздорову. Так, из видов некоммерческих микрофинансовых организаций исключаются МФО, созданные в организационно-правовой форме фонда. По закону основными целями создания и деятельности фондов являются социальные, благотворительные, культурные, образовательные и иные общественно полезные цели. Но вышло так, что на практике фонды, по сути, осуществляли потребительское финансирование в виде ультракоротких займов без залога по завышенным ставкам (до введения ограничений Национальным банком), а затем посредством навязывания заемщикам дополнительных платных услуг.
— Подобные организации злоупотребляли высокими процентными ставками с 2017 по 2018 год: фонды и кооперативы выдавали займы более чем под 100 процентов годовых. Когда Национальный банк решил воспользоваться своим правом верхнего предела, все компании стали работать в рамках законодательства. Все фонды воспользовались ухищрениями, чтобы навязывать дополнительные услуги, повышающие доходность, но не все кооперативы. Поэтому было принято координатное решение.
Одновременно новый документ дает возможность выдачи микрозаймов под залог движимого имущества юридическими лицами, в уставном фонде которых доля собственности государства составляет 50 и более процентов, оказывающим бытовые услуги населению и зарегистрированным в сельской местности. Такое право получат также юрлица, осуществляющие скупку драгоценных металлов и камней для пополнения Государственного фонда драгоценных металлов и драгоценных камней. Помимо этого отменена обязанность ведения микрофинансовыми организациями досье заемщика.
